4岁女儿得了重病，平安保险公司拒赔15万保险金，这究竟是谁的错

本文摘要：引言在现实生活中，我们买保险是为了给自己提供一份保障，但却经常看到保险拒赔的事件，有的人因为购置保险跟自己所发生的“风险”纷歧致；有的是因为不行抗力因素造成的风险；但大部门原因是因为我们投保人没有如实举行康健见告。岂非中国的保险就真的这么不靠谱吗？今天我来为大家讲述一个关于客户未如实见告，被保险公司虽然拒赔但最后拿到理赔金的案例。

引言在现实生活中，我们买保险是为了给自己提供一份保障，但却经常看到保险拒赔的事件，有的人因为购置保险跟自己所发生的“风险”纷歧致；有的是因为不行抗力因素造成的风险；但大部门原因是因为我们投保人没有如实举行康健见告。岂非中国的保险就真的这么不靠谱吗？今天我来为大家讲述一个关于客户未如实见告，被保险公司虽然拒赔但最后拿到理赔金的案例。我们一起来分析下中国保险究竟靠不靠谱！案例回首陈女士的遭遇2015年10月，武汉的陈女士为自己女儿在中国平安人寿购置了一款名为智能星的产物，其中附加重疾保额为15万，附加无忧医疗B款2万保额，健享人生B基本+可选2份，每年所交保费5700多元。

陈女士女儿的保险单2016年7月，陈女士的女儿被医院诊断出患有重型障碍性贫血。陈女士女儿的诊断书百度百科显示：重型再障，是重型再生障碍性贫血的简称。

重型再障起病急，希望迅速，常以出血和熏染发烧为首起及主要体现。病初贫血常不显着，但随着病程生长，呈举行性希望。险些均有出血倾向，60%以上有内脏出血，主要体现为消化道出血、血尿、眼底出血（常伴有视力障碍）和颅内出血。

平安人寿给出的拒赔理由为：陈女士女儿在2012年出生以后，除了黄疸以外，另有许多诊断效果，讲明陈女士在投保时隐瞒了女儿曾经的住院和门诊治疗情况。管理陈女士保单的业务员但陈女士说，自己在投保的时候已经把孩子的相关情况见告了业务员，是业务员在填写投保单时，在相关涉及康健问卷的选项中选择了“否”。

业务员表现，陈女士确实告诉了自己其女儿的相关情况，但自己以为小孩伤风发生是常有的，再者孩子只在门诊检查过，就没有把相关的情况见告保险公司。虽然陈女士跟平安人寿举行相识释，业务员也认可了自己隐瞒了事实，但平安人寿依然做出了拒绝理赔的通知书，并要求终止保险条约的决议。

平安人寿拒赔决议书这就让陈女士十分生气，因为在2018年3月，发生了女儿被狗咬伤的意外事件，平安人寿都很快根据约定举行了赔付。2018年6月11日，女儿因身体不适住院了3天，出院诊断为血小板淘汰症、粒细胞淘汰症、抗核抗体携带。入院当天，陈女士就联系了平安人寿，做了理赔报案，出院后平安人寿也正常举行了理赔，这次是根据【住院医疗责任】，赔付住院期间药品费、治疗费、照顾护士费、磨练费等共计4,082.83元。

但当2018年8月9日，女儿再次住院，住院检查效果为再生障碍性贫血（重症）陈女士再次向平安人寿提出理赔申请，但这一次涉及的“重疾险理赔”，平安人寿作出不予理赔的决议。而陈女士女儿治疗情况还需要或许30万的用度，对于陈女士家庭而言，保险公司这15万的理赔金对她们家来讲，真的就是救命钱。一方面陈女士要通过种种渠道筹集女儿看病用度，另一方面还要跟保险公司据理力争，十分心累。

在经多方查证后，平安人寿给出最终解释是，陈女士隐瞒了其女儿在投保前存在“血小板淘汰”的医疗诊断，这也是跟陈女士女儿之后罹患重度障碍性贫血有直接关系。之前相关的诊断记载陈女士丈夫叙述了女儿在门诊检查的经由，是因为门诊虽然检查出了关于血小板淘汰的情况，但医生临床诊断为急性支气管炎（婴幼儿擦常见病），并没有诊断出其他问题，陈女士和家人自然认为医生的诊断是权威的，也就没有太在意。

陈女士的爱人之后，通过当地社区状师的资助，陈女士的家人把平安人寿告上了法庭。庭审现场原告投保人认为：被保险人所患再生障碍性贫血（重症）属于保险条约保障规模，但平安人寿湖北分公司不光予以拒绝，还通知我排除双方的保险条约。我认为该公司无条约排除权，其行为侵害了我的正当权益。

被告保险公司辩称：1、被保险人在投保前即有多次血象检查异常，但投保时未如实见告。且未见告事项与本次事故有重大关联，严重影响我公司的承保决议，故我公司有权排除保险条约并拒付保险金。2、《重大疾病保险条款》 第11条“重型再生障碍性贫血"约定，因骨髓造血功效慢性连续性衰竭导致的贫血，中性粒细胞淘汰及血小板淘汰，须满足下列全部条件:(1) 骨髓穿刺检查或骨髓活检效果支持诊断；(2) 外周血象须具备以下三项条件:① 中性粒细胞绝对值≤0.5x10^9/L；② 网织红细胞＜1%；③血小板绝对值≤20×10^9/L。凭据本次事故病例，本次事故尚未到达重疾保险金给付尺度。

综上,原告的诉讼请求无事实凭据及执法依据，应当依法予以驳回。一审法院认为：被告保险公司向法院提交了《投保提示书》《人身保险投保书(电子版)》，投保人作为具有完全民事行为能力人亦有一定的社会阅历和认知能力，其在上述质料上签名，应是在阅读并知悉上述内容后才签名，并应当知道在签名后所应负担的执法结果。因此,投保人签名的行为应视为对《投保提示书》《人身保险投保书(电子版)》全部内容的认可。

由此可以证明保险公司就被保险人的相关事项对投保人举行了询问并经陈女士书面确认；亦可证明保险公司对保险条款举行了说明，尤其对免去保险人责任条款，条约排除条款举行了提示和明确说明。被保险人在投保之前多次检查出异常，投保人作为母亲，应当知道被保险人举行过上述检查；按普通民众认知，亦应当知道被保险人存在血小板淘汰这一检查效果异常。投保人在投保时在就被保险人是否举行过门诊的检查、是否曾有医学检查(包罗康健体检)效果异常等均作否认回覆，由此可以认定投保人未向保险公司如实见告小成的检查及效果异常情况。投保人的这一行为，足以影响保险公司是否同意承保及提高保险费率，故依据《中华人民共和国保险法》第十六条“投保人居心或者因重大过失未推行前款划定的如实见告义务，足以影响保险人决议是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权排除条约”的划定，保险公司有权排除上述保险条约。

故保险公司无需向小成赔付保险金。一审效果陈女士家人不平，向当地媒体寻求了资助，又获得了当地某状师团的资助，凭据案例分析重新梳理了流程和切入点，并在关键证据上增强了增补，准备富足后又向法院申请再次上诉。然而在二审庭辩中，陈女士对法庭表现，凭据医学原理，纵然是正常身体康健人员，在发烧伤风时，血小板也会降低，仅仅依靠门诊病历无法得知并确诊是否患有再生障碍性贫血。

而陈女士表现此前自己并无任何医学领域知识，对于血小板计数的正常值不相识，因此并没有意识到女儿身体状况泛起问题。其次，陈女士还向二审法庭表现，保险公司的业务员在投保时并未尽到如实见告义务，在做康健见告时，全程都是保险业务员使用陈女士手机勾选的，陈女士仅举行了电子签名，而业务员在其签名、缴费等投保历程中，均未向其解释详细保险条款和说明需要注意的地方，所以陈女士在其时并没有意识到女儿血小板数值偏低的异常会影响到保险公司承保。

二审法院认为：本案中，保险公司以投保人陈女士未如实见告被保险人存在有影响承保的康健状况为由，排除保险条约、拒绝赔付保险金。但案涉投保书系以电子形式投保。在二审庭审时，保险公司认可投保书内容确系保险署理人举行勾选；且电子投保书只有勾选“同意，已阅读条款”这一选项才气举行下一步缴费环节。

虽然保险公司陈述保险署理人在勾选的历程中严格根据公司业务流程逐一见告了投保人，但并未就此提交证据。凭据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)》第六条第一款“投保人的见告义务限于保险人询问的规模和内容。当事人对询问规模及内容有争议的,保险人负举证责任”第十三条：“保险人对其推行了明确说明义务负举证责任”，保险公司应就其举行了询问以及询问的规模和内容举行举证，否则应由其负担倒霉结果。投保人陈女士虽在《人身保险投保书(电子版)》上举行了签名，但上述内容仅表现易女士确认条约内容，系其对条约内容认知情况的表现，并不能证明保险人署理人就其勾选的内容对投保人易女士举行过询问或说明，以使得投保人能够推行如实见告义务。

投保人对条约内容是否清楚，反映的是投保人对条约条款执法结果的认知。而保险人询问的内容，则是被保险人如实见告的基础。被保险人见告的情况真实与否，直接影响保险人是否订立保险条约、是否有权排除保险条约的执法结果。

现保险公司提交的证据不足以证明其就相关情况和内容对投保人举行过询问，即便前述就条约内容认知情况的表述和签名确系投保人所为，保险公司也无权排除保险条约。保险公司ー审中抗辩的关于凭据《重大疾病保险条款》第六项“重大疾病释义”第11条，“重型再生障碍性贫血” 本次事故尚未到达重疾保险金给付尺度的问题。保险公司陈述的前述内容确载于 《重大疾病保险条款》中，但仅“重型再生障碍性贫血”九字较其他文字以加黑加粗的形式作出提示，其他内容并未以足以引起注意的文字、字体、符号或者其他显着标志作出提示。

该条约相关条款《中华人民共和国保险法》第十七条划定：“订立保险条约,接纳保险人提供的花样条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附花样条款，保险人应当向投保人说明条约的内容。对保险条约中免去保险人责任的条款，保险人在订立条约时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力”;《中华人民共和国保险法》第三十条划定：“接纳保险人提供的花样条款订立的保险条约,保险人与投保人、被保险人或者受益人对条约条款有争议的，应当根据通常明白予以解释。

对条约条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应看成出有利于被保险人和受益人的解释”。本案就被保险人是否组成“重型再生障碍性贫血”发生争议。鉴于保险公司作为保险人未以足以引起投保人注意的文字、字体，符号或者其他显着标志提示重型再生障碍性贫血界说的内容及需要满足的条件,“重型再生障碍性贫血”应当根据通常明白予以解释。

医院诊断被保险人系再生障碍性贫血(重型)，切合普通人通常明白意义上的“重型再生障碍性贫血”。保险公司应当根据条约约定负担保险责任，向被保险人给付保险金150000元。综上所述，上诉人的上诉请求，应予支持。

一审讯断认定事实不清，适用执法不妥,本院依法予以纠正。最终，二审法院讯断打消一审讯断；保险公司向被保险人给付保险金150000元；一审、二审案件受理费由保险公司负担。二审讯断书其实我以为这个案件庞大的地方不在于陈女士是否举行了如实见告，而是在是否满足关于重大疾病理赔的尺度。之前我枚举的许多案例，像陈女士这种见告了该保险公司业务员，而业务员没有如实上报保险公司的，是很容易打赢讼事的。

而陈女士纵然一审因未如实见告可以胜诉，但没有满足重大疾病的理赔条件依然是不能获得理赔的。幸亏最后陈女士找对了当地状师团，帮陈女士梳理的案件，增补了关键证据，也做到了相关争议地方的据理力争，做好了充实的准备提起二审，否则陈女士真的并纷歧定能拿到15万的理赔金。看到这里我相信大家会有以下这些疑惑1、为什么平安人寿对于陈女士女儿住院的小案子很痛快的就赔了，而真正的大案子就会拒赔呢？保险公司真的就是赔小不赔大的吗？首先，我要强调差别的保险产物是有差别的保障责任许多客户在买保险的时候，在不清楚保障规模的前提下，业务员是怎么设计投保计划就显得特此外重要。固然保险的保障规模多，自然需要分外加费。

有些保险条款可以举行自由选择，有些产物是强制捆绑保险责任。而有些客户可能以为医疗型保险没有用，就会选择剔除，最后出险就可能导致疾病没有理赔，还不能报销相关医疗用度的情况。

所以劝告大家购置保险的时候，还是要只管买齐差别类型的保险。回首陈女士女儿的这份保单，虽然是一本条约但因为附加了无忧医疗B款，增加了住院医疗报销的保障责任，才会有陈女士女儿住院报销的理赔。而为什么涉及到重大疾病的时候却没有理赔呢？说明这两个险种是相互独立的，只有切合相关条款才气赔付。

而对于小额的医疗用度，尤其是意外引起的，保险公司一般并不会启动相应的观察机制，只有涉及理赔金额较大或者非意外引起的情况才会触发相关观察机制。2、业务员在明知陈女士女儿的情况后，为什么会选择不根据正规流程上报保险公司，而冒着保险公司拒赔客户的风险选择隐瞒呢？业务员在明知客户有问题的情况下，依然去选择隐瞒的分析：保险公司康健问卷是一种“犯贱式”的流程为什么这么说，我们如果根据康健尺度作答，很快就可以完成承保的操作。但如果你泛起跟某项条款不符的情况并如实填写。保险公司就会启动“人工核保”。

所谓的人工核保就是保险公司的核保人员会凭据你填写问卷的内容接纳相应的核保手段，无论效果如何，都要泯灭时间、精神，可能会观察相关病例，要求做相关体检后做出加费、延期、除外责任甚至拒保的效果。这种情况无论是对客户还是对于业务员都是倒霉的。

对客户，可能要多花钱甚至折腾客户做体检，效果另有可能不卖给你；而对于业务员无单就没钱，自然也不愿意让客户如实见告找贫苦。那看到这里有人就会说，你这不就是业务员为了业绩坑客户吗？纷歧定！凡事都有两面性我们以案例中陈女士女儿的情况来看，如果当初投保的时候，业务员把相关情况见告保险公司，效果会怎么样？凭据我的履历判断，平安人寿核保的效果最有可能是先延期承保（因为其时不确定疾病的效果，还在维持一种状态，所以会延期到疾病有了确切效果在做是否承保的决议）或者要求陈女士女儿做相关体检（多数保险公司对于客户体检划定，体检后承保，用度保险公司负担；体检后客户不投保，用度自理），因为要确定血小板淘汰简直切原因，如果会引发贫血，那么保险公司一定会做出拒保的效果。

也就不会发生后面陈女士维权到最后能拿到15万赔偿金的事情了。正是由于保险康健见告这种“犯贱式”的特点，就让客户和业务员有时候很“犯难”好比案例中，该业务员也说，因为孩子小，伤风发烧是常有的事。知识来讲：孩子一般反抗力会越来越强，可能过段时间就好了，但你要现在如实见告保险公司，要么对客户举行，这观察，那体检，另有可能获得倒霉于客户的相关免去责任甚至拒保效果。

这种情况下，客户还会选择投保吗？我相信90%的客户都不会。效果客户选择不在你这投保，转向不需要见告的署理人那里，还不如帮客户隐瞒，赌客户不会短期出险，赌客户能挺只管久的时间（保险缴费时间越长对客户理赔越有利）或者赌“牺牲”自己，让客户维权起码另有获得理赔的时机。反之在说客户，大多数客户的心理正是因为有了某种疾病或者症状才会选择购置保险，客户固然最担忧的是已经罹患疾病的恶化、转移和复发，而客户如实见告保险公司，保险公司却把客户最担忧的疾病给做了免去责任（就是这种病连带的器官一并不管）！那我还买你保险干什么，我还不如“赌”一把，不告诉保险公司，可能另有赔付的时机，这就是我们国人通常的想法。

这样大家是不是就明白为什么在理赔纠纷中，80%都是未如实见告造成理赔纠纷的原因了呢？说白了，就是现在中国保险的康健见告与实际客户需求“水土不平”，如果中国商业保险生长成为可带病投保，并有相关完善的保障条款，那么我想投保前的康健告问卷也会越发的规范，理赔的纠纷也会大大降低不少。这里就有须要提下“香港保险”许多人以为中国保险不靠谱，不信任中国的保险，但自身有投保需求，就转而思量是否可以购置“香港保险”。虽然香港保险确实要比我们内陆在险种保障责任上优势大一些，可是受到两地执法体系和实操流程的差别，也容易存在许多的问题。

就康健问卷这方面来讲，香港保险要比我们内地的保险越发严格。我海内陆接纳的是“有限见告”，即问什么就答什么，不问的就不用答！香港保险接纳的是“无限见告”，即身体只要有问题，都要一五一十的说清楚！所以你应该庆幸在内地买保险另有“空子”让你钻。香港保险因为客户未如实见告而拒赔的案例也不少，但署理人素质高啊，问的问题都市你都怀疑人生，从记事开始就让你回忆什么时候有过什么病，加上香港执法十分健全，你想跟保险公司上法院去扯皮，甩锅署理人是基本不存在的。

另有人会说，没事，我在香港买保险，在内地上医院，保险公司查不到的。嗯，没有不透风的墙，这个社会只要出的起用度，什么事查不到？无非就是保险公司认为有没有须要而已。香港作为法治高度蓬勃的国际化都会，较真的本事可不是我们内陆能够相提并论的。

所以我劝告有购置香港保险的人一定要三思。那我们应该如何让商业保险尽可能的保障我们客户的自身利益（1）正确看待我国的商业保险我们买保险自然是希望，未来自己不幸泛起风险的时候，保险公司能管我们，但现实情况下，我们许多人都不能保证自己完全切合保险公司的投保要求，那是不是就说我们跟商业保险无缘，以后就只能“听天由命”了呢？固然不是，如果你傻傻一厢情愿相信保险公司制定的规则，受伤的就是你自己。关于康健见告的问题你可能在许多自媒体或者短视频平台中看到过，一些人劝告客户要举行如实见告，不如实见告或者说署理人隐瞒了你的身体情况，就是在坑你，未来出险就会有理赔的纠纷。但我要提醒大家，保险拒赔只是一个历程，并不是最终效果。

就算有理赔纠纷纵然被保险公司拒赔，你依然有时机拿到理赔金，而真因为如实见告被拒保了，你连申请理赔的资格都没有。固然我这里并不是要勉励大家“带病投保”，而是要凭据自己的实际情况有针对性的举行见告。保险公司投保规则要求的偏向是好的，但并不切合我们国家公共实际需求的现状。我们从国家层面来讲，商业保险现在其实是在负担我国社保“比力落伍”的现状，如果国家社保能够完全满足我们公共对于生老病死的真实需求，或者出台与商业保险类似的保障制度，谁还会选择商业保险。

我们以邻国日本的国民康健保险为例，也就是相当于我国的医保日本普通住民每月缴纳约莫3400日元（约合200元人民币），对于普通日本人收入而言并不高。同时日本政府还会针对低收入者减免部门保险费，只需缴纳1300日元（约合75元人民币）。

看病的用度：小我私家负担30%，国家负担70%，同时70岁以上的暮年人和婴幼儿小我私家负担的比例更少，视年事小我私家负担在10%-20%的比例。同时日本针对暮年化问题，还向有重病时医疗用度肩负较重的暮年人制定了高额疗养费制度。凭据年收入举行对应比例的减免，无论什么病，在医院住院多久，自己只需要负担一定比例，剩余的部门由保险来支付。

例如说：一个未满70岁的人，年收入18万人民币，得了重病花费6万元。医保直接报销70%，小我私家负担了1.8万元，再联合高额疗养费制度，这小我私家只需要负担3400元。在中国住院花6万，社保能报销几多？恐怕会远远凌驾3400元吧！那如果是十几万，几十万的治疗用度呢？正是因为我国医保，保而不包的特性，加上我国医疗高昂的治疗用度，导致我们只能通过商业保险来到达花小钱防大事的目的。所以在现在我国社保的现状下，这种保险公司的投保要求和我们客户实际需求间存在很大的矛盾，我们客户作为消费者又无力选择和更改，这种情况下我们就应该思量通过什么方式和手段来让自己的利益最大化。

这就是“上有政策，下有对策”的逻辑，只要我们是遵纪守法，合理使用规则，到达保障我们权益的目的，并没有什么不妥，这才是我们中国人正常的思维。而不是因为看了一些保险拒赔的报道就发生出中国商业保险欠好；保险都是骗人的；中国保险就是坑人的；我横竖这辈子除了医保以外，不会购置商业保险的等等这些全世界最“傻”的想法。

就好比本次案例中讲述的陈女士遭遇，气愤归气愤，但陈女士平下心来仔细想一想，如果当初业务员把详细情况见告保险公司，还可能承保吗，不承保岂非陈女士的女儿就不会罹患重型再生障碍性贫血了？不承保陈女士怎么维权拿到救命的15万赔偿金？所以我们要正视商业保险还是很有用的，关键是我们怎么做才气保障自己的利益。有问题不要怕，商业保险拒赔只是一个历程，并不是最终的效果！如何举行合理的康健见告（1）凭据自身情况，判断康健见告的效果为了淘汰理赔泛起纠纷，能通过康健见告承保的我们自然要举行康健见告，但并不是所有的情况我们作为客户都可以获得最有利的效果如果我们的身体情况比力严重，康健见告的效果以除外责任或者拒保为效果的，你以为这样的康健见告另有须要吗？自然是没有的！那我们怎么知道以现在自己的身体情况对应什么核保的效果呢？智能核保现在许多保险公司的险种会接纳线上智能核保。

我们客户可以凭据自身情况，如实选择对应的选项来查询如实见告保险公司的核保效果。如果智能核保显示可以根据尺度体正常投保，就说明我们购置这家保险公司产物，举行如何见告不会影响我们的保障利益，出险后只要到达相关理赔条件，该保险公司必须赔。但智能核保并非那么“智能”，只不外提前设计出相关疾病对应一些情况的核保尺度，原则上要比人工核保严格一些。

所以即便你的智能核保结论不是很理想，也不要把它当做最终的效果，只是一个参考而已。下线人工核保我们还可以通过找专业的从业人员，委托他向保险公司的核保部门咨询人工核保的效果。

注意这里是咨询，不是申请。如果申请会有记载留存，如果效果欠好，会影响我们客户在其他公司投保。因为在投保如实见告中，有关于是否在其他公司有被加费、延期甚至拒保的问卷。保险公司的核保部门人员都是有一定医学基础专业加上处置惩罚同类事情较多，履历富厚。

自然相识客户什么身体情况会核保出什么效果，如果核保的结论也是可以根据尺度体正常投保，我们就可以根据正规流程填写康健见告了。另外要强调的是各家保险公司对于疾病核保的规则是差别的，所以我们如果要举行核保，一定要多选几家保险公司，选择对自己最有利的公司投保。我们要只管制止相关证据的发生医院、门诊、医保卡、体检医院和门诊很好明白，我们在医院或门诊举行的诊断都市有相应的留存，这些是以后保险公司观察的直接途径。如果我们有过疾病史，就要联合险种康健见告的要求，有的是询问五年内是否有疾病史，有的是询问两年内是否有疾病史。

如果不确定我们可以到相关的医院和门诊调取下自己是否有留存的病历，没有病历就是没病。对于医保卡主要说的是外借或者帮其他人购置相关药品的情况。有一些人因为医保卡有钱又以为自己用不到浪费了，就帮家人或者别人购置相关药品，先不说这种行为自己是违法行为，很可能作为以后保险拒赔的依据，所以劝告大家还是不要这么做的好，即便你能证明医保卡购置的药品不是用于本人，但同样也违反了相关执法划定。

买保险前要不要体检这纯粹是没事找事，体检出了问题在想买保险那就是一种骗保的行为，所以对于体检一定要三思。我就履历过一位客户原来计划投保但却到场了公司组织的体检，被查出有酒精性脂肪肝的情况。如果如实见告很可能面临加费，如果不如实见告，又用医保卡购置了相关的药物。

客户还不想负担加费、除外责任的效果，不如实见告又怕有理赔纠纷，很是纠结。所以我只能建议他先适当调养，之后体检没问题在思量购置保险。那如果是已经隐瞒康健状况投保的现在要怎么办首先凭据自身情况，咨询下增补康健见告的效果。

方法如同上面的一样，如果是涉及加费或者除外责任能够蒙受就只管增补康健见告，如果是拒保的效果，那么是否增补康健见告也就没有意义了。好比癌症痊愈、乙肝大三阳、糖尿病等这类的疾病或者触发条约中的免责条款肯定不能承保，纵然隐瞒投保，什么情况都不能获得理赔，所以还是赶快退保吧。

剩下其他的情况，既然知道自己的情况就要提前想好可能面临的结果，早做准备，有效应对，记着一点，规则是死的，人是活的！保险拒赔只是一个历程，并不是最终的效果。我国也在实验一个新险种——税优险从2016年就开始试点推广，2017年7月开始全国铺开，至今依然是雷声大雨点小，知道的人甚少，这跟它自己特性有关。对于买不了普通医疗险的人，说白了就是针对有既往病史的人，税优康健险是很是值购置的。简朴明白就是：国家和保险公司互助，买保险的钱，能用来抵扣个税。

税优康健险，一年保费2400元，保费被分成两部门，医疗险+万能险。一部门用于保障医疗风险的保费，另一部门相当于给你一个账户存起来按利率生息。

它的优势在于：一、保证续保，但只保证续保到法定退休年事。二、可带病投保，但需要提供一年的纳税证明。三、报销不限社保，一般是正面清单或用负面清单（正面清单指只在清单上有的项目才赔付；负面清单，指清单上没有的才赔。

）医疗险：咨询了可销售税优险的某保险公司客服得知：税优险对于社保内是100%报销，社保外80%报销，入口药是80%*30%的比例报销。例如，李四（有社保）住院花费5000，其中社保内4000，社保报销了2000，社保外1000，而且其中500属于入口药部门。

税优险可报销部门：2000*100%+500*80%+500*80%*30%=2520其中入口药部门500，报销了120我们的人为是缴纳小我私家所得税后的收入，而买税优产物就能少交税。原理就是，我们买保险的钱，可以在交税前扣除，到达了节税的效果。假设你月薪 1 万，每月就能少交 20 元的税，一年能省 240 元。

虽然它节税额度并不高，重点关注税优康健险的保障内容，而不是节税功效。万能险：一个存钱的账户，等退休后可用于购置商业险和支付自付医疗费。

账户里是你的钱，但只有身故或退保才气取账户里的钱。退休后，可以用这部门钱买其他商业险或者支付医疗费，但就是不能取现。

哪些人能买税优康健险如何购置税优康健险现在大部门限团体购置，需要提供公司的营业执照（盖章的电子版），购置乐成后，抵扣个税。如果带病投保，稍贫苦一些，需要提供一年的纳税证明。购置乐成后，不管跳槽，还是去职，都不影响续保，但若新单元没有购置税优，就不能抵扣个税了，其他没有变化。

也有小我私家可以购置的产物，为了利便大家，我整理了一份表格，有兴趣的朋侪可以详细相识下：不外要注意的是：税优康健险，现在并没有想象中那么完美。实在无法投保普通医疗险，建议大家可以实验这类产物。不外投保税优险很是庞大，手续也很繁琐，可选择的产物也不多，另外如果人为没有到达纳税尺度，是没措施买税优康健险的。

我是保险康博士，帮你解答关于保险方面的任何问题！如果你以为我写的内容还可以，接待点赞关注。如果你遇到了关于保险方面的问题也可以私信问我，我来帮你免费处置惩罚！。

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